אחד הדברים החשובים ביותר בניהול פעילות עסקית הינו תזרים המזומנים. כאשר יש בעיות בתזרים, גם חברה רווחית, עלולה להיקלע לסחרור מסוכן שעלול להסתיים בהחזרות שיקים ובהגבלות. חלק מהותי בניהול התזרים הינו ניהול האשראי, מול הלקוחות, מול הספקים ומול הבנקים.
בתוך כך, ניהול תמהיל אשראי לעסקים מתוכנן ומבוקר יתרום לצמיחת העסק ויעזור לו להתמודד ולעבור עיתות משבר. יחד עם זאת, רבים מקרב בעלי העסקים נוקטים בגישה מוטעית הנובעת ממצוקה, ונוטלים כל סוג אשראי המוצע להם מבלי להתעכב ולהבין את משמעותו. חשוב לדעת כי ניהול לא נכון של תמהיל האשראי עלול לפגוע ברווחיות שלנו, הן מבחינת הוצאות המימון ש"נגזלות" ישירות משורת הרווח והן בהיקף ההכנסות אשר עלול להיפגע כתוצאה מהסטת תשומות מיותרות לפתרון משברים תזרימיים במקום חשיבה אסטרטגית שתתמוך בצמיחת הפעילות העסקית שלנו.
לגשת נכון להליך גיוס אשראי לעסקים.
גיוס אשראי נדרש לעסקים בעיתות צמיחה והתרחבות, וגם בזמנים של קושי ומשבר. על מנת לבצע מהלכי גיוס אשראי נכונים יש לתכננם באופן מדויק וברור. כלומר, לפני הגשת בקשה להלוואה יש לערוך ניתוח צרכים של העסק ולהבין כמה כסף אנחנו צריכים, לאיזו מטרה ומאיפה (ומתי) נוכל להחזיר אותו. אנחנו חייבים "לצבוע" את מקור ההחזר של הכסף שלנו, בהתאם לפעילות שבה השקענו אותו ולהעלות אותו על הכתב, כולל היקפי ההחזרים ומועדיהם. לטבלה שזה הרגע יצרנו, קוראים תזרים.
בבואנו לבקש אשראי מהבנק, עלינו להכיר את שני סוגי האשראי המרכזיים הקיימים בבנקים: אשראי לזמן קצר ואשראי לזמן ארוך.
אשראי לזמן קצר, נועד בעיקרו למימון צרכי ההון החוזר של החברה. זהו אשראי שניתן במסגרות חח"ד או בהלוואות לתקופה קצרות משנה. באשראי לזמן קצר נשתמש בעיקר למימון לקוחותינו ולמימון רכישת מלאי. לדוגמא, יבואן שרכש מכולה מסין, שילם ביום ההזמנה 1 מ' דולר. הסחורה הייתה בים שבועיים ולאחר מכן הוא מכר אותה לסיטונאים שונים, אשר משלמים לו בשוטף + 45 יום. משכך, היבואן יקבל את התמורה לסחורה שמכר, רק כחודשיים (במקרה הטוב) לאחר שהוא כבר שילם את הכסף ליצואן ששלח לו את הסחורה. את הפער הזה בא להשלים מימון בנקאי לזמן קצר. ברגע שהיבואן יחזיר לבנק את מיליון הדולר שהוא לווה לצורך המשלוח הראשון (בתוספת הריבית), הוא יוכל לקבל הלוואה חדשה לצורך מימון המשלוח הבא. במקרים כאלו, ניתן להשתמש במסגרת חח"ד בה ניתן לפעול בחופשיות, או בהלוואות ייעודיות לייבוא, אשר למעשה מהוות הלוואות ספציפיות כנגד כל משלוח.
אשראי לזמן ארוך נועד בעיקרו להשקעות (רכישת קו ייצור נוסף, רכישת מבנה וכו') שיתמכו בצמיחת החברה. לדוגמא, מפעל מתכת בצפון רצה לרכוש תנור בשווי 2 מ' יורו, אשר עתיד להגדיל לו את הרווחיות ב 0.5 מ' יורו בשנה. האשראי המתאים לרכישה שכזו הוא אשראי לזמן ארוך (כחמש שנים) בתשלומים שוטפים, אשר לוקח בחשבון את היכולת של המפעל להחזיר את האשראי הנוסף (קרן+ריבית), בעזרת ההשקעה שהגדילה את הרווחיות. מיותר לציין, שככל שהבנק מאפשר, כדאי לקחת מרווחי ביטחון גדולים ככל האפשר, כדי שלא ניקלע למצב שאנו לא עומדים בתשלומים השוטפים של ההלוואות שלקחנו.
בשורה התחתונה
בניית תמהיל אשראי המתאים לפעילות של החברה, מאפשר שקט נפשי בכל הנוגע לניהול התזרים, כמו גם חיסכון בעלויות המימון והפקת המירב מהיכולת של החברה למנף את פעילותה כדי לצמוח.
לא שוקלים אשראי לעסק בלי להתייעץ עם המומחים של קליקבנק.
