לפני שאתם מגישים בקשה להלוואת סטודנטים, חשוב לשקול את העלות וההחזרים, את ההשלכות במקרה שלא תוכלו לעמוד בתשלומים, וכיצד עשויים תשלומים אלה להשפיע על ההתחייבויות והיעדים הפיננסיים האחרים שלכם.

בין אם אתם סטודנטים לתואר בניהול או בחינוך, הלוואת סטודנטים יכולה לעזור לכם לממן את העלות הגבוהה של ההשכלה האקדמית שלכם. עם זאת, קחו בחשבון שלהתחיל את שארית חייכם עם חוב כל כך גדול, עשוי להיות נטל כבד מנשוא.

אם אין באפשרותכם לממן את הלימודים ללא הלוואה, הנה 3 דברים שכדאי לשקול לפני הגשת הבקשה להלוואה.

עלות ההלוואה ומדיניות ההחזרים

הלוואות לסטודנטים הן זולות, יחסית לסוגי הלוואות אחרים, אבל עדיין העמלות והריבית יכולות להצטבר עם הזמן. חשוב לוודא כי שיעור הריבית שתשלמו בגין ההלוואה יהיה נמוך במידת האפשר.

איך מחושב החזר הלוואה המיועדת למימון ההשכלה הגבוהה?

ברוב ההלוואות לסטודנטים, התשלומים נדחים כל עוד אתם ממשיכים ללמוד לפחות במחצית מהזמן. לאחר שתסיימו את הלימודים, תעזבו את המוסד החינוכי או תתחילו ללמוד פחות שעות, תקבלו בדרך כלל תקופת חסד של שישה חודשים, שלאחריה תצטרכו להתחיל להעביר תשלומים חודשיים להחזר ההלוואה שקיבלתם.

מה יקרה אם לא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה לסטודנטים

כאשר אתם מקבלים הלוואת סטודנט מגוף פרטי, הלווים עשויים להציע דחייה או להיות סובלניים לגבי הקושי שלכם לעמוד בהחזרי ההלוואה. עם זאת, התנאים שיציעו לכם בדרך כלל לא יהיו נדיבים מאוד.

איחור בתשלומים עלול לפגוע באשראי שלכם. אם תפסיקו לשלם לחלוטין, ההלוואה תיכנס לחדלון פירעון, תיתבעו לפרוע את היתרה מידית, ויתכן גם שתחויבו בעמלות גבייה.

עם זאת, כאשר אתם מקבלים הלוואה מגוף פרטי ואתם מתקשים להחזיר אותה, תוכלו לנסות להאריך את תקופת ההחזר או לבקש מימון מחדש להחזר החוב שלכם.

כיצד יכולה הלוואת הסטודנטים להשפיע על יעדים פיננסיים אחרים

לסטודנטים צעירים, בדרך כלל אין עדיין התחייבויות פיננסיות או יעדים פיננסיים ארוכי טווח. אבל, ברגע שהם מתחילים את הקריירה שלהם ומקבלים הכנסה חודשית קבועה, יתכן שיתחילו לתכנן בניית קרן חירום, קניית בית, יצירת חיסכון לפרישה או השגת אבני דרך פיננסיות מרכזיות אחרות.

אבל אם קיבלתם הלוואה למימון הלימודים, האפשרות להשיג בעתיד הקרוב יעדים פיננסיים שונים עשויה להיות חלום באספמיה. החוב המוטל עליכם עשוי להקשות עליכם לפעול לקראת השגת יעדים פיננסיים שחשובים לכם. קרוב לוודאי שתוכלו להתפנות להשגת אותם יעדים, רק לאחר שתצליחו לפרוע את מלוא ההלוואה שקיבלתם.

ואם אתם חושבים להגדיל את התשלומים החודשיים כדי להשתחרר מהחוב מהר יותר, כדאי לשקול אם באמצעות הפירעון המוקדם תצליחו להרוויח יותר כסף בטווח הארוך (מאוד), או שאולי עדיף להעביר את הכספים האלה לתוכנית חיסכון פנסיונית. משתנים רבים נלווים לקבלת החלטה שכזו, אבל ברוב המקרים המהלך החכם יותר הוא להכניס את הכסף הנוסף שלכם לחשבון חיסכון לפני שאתם ממהרים להעביר אותו לגוף שהעניק לכם  את ההלוואה, כדי להיפטר ממנה כמה שיותר מהר. אז אל תמהרו לפרוע את החוב שלכם מוקדם מדי, כדי לא לוותר על האפשרות שלכם לחסוך כסף רב יותר.

אז מה עושים? נסו לחשוב קדימה, לשקול את היעדים השונים שאתם רוצים להשיג לאחר שתסיימו את הלימודים האקדמיים, ולרכוש ידע באשר לדרכים שבהן הלוואת סטודנטים יכולה להשפיע על ההתקדמות שלכם לקראת השגת אותם יעדים פיננסיים נכספים.

בשורה התחתונה

למרות שתהליך קבלת הלוואת הסטודנטים יכול להיות קל ונוח, חשוב מאוד לקחת בחשבון את ההשפעה הפוטנציאלית של הלוואת סטודנטים על המצב הכלכלי שלכם לאחר שתסיימו ללמוד ותקבלו את התואר האקדמי.

יש שיטות אחרות, מלבד הלוואת סטודנטים, שיכולות לעזור לכם לממן את הלימודים האקדמיים שלכם, כמו מלגות, מענקים, עבודה במשרה חלקית ועוד. דרכים אלה יכולות לעזור לכם להפחית את התלות שלכם בהלוואות סטודנטים ולחסוך לכם כספים בטווח הארוך.

להמשך קריאה על 3 דברים שחשוב לדעת על הלוואות סטודנטים, לחצו על התמונה.

שיפוץ העסק יכול אמנם להביא לרווחים גדולים יותר, אבל הוא כרוך לפעמים בהשגת כסף למימונו. אנשי עסקים רבים מתקשים לכסות את הוצאות השיפוץ בעזרת ההכנסות של העסק, וזה המקום שבו הלוואה לשיפוץ העסק עשויה להיות הפתרון המתאים להם.

בין אם שיפוץ העסק שלכם כרוך בעבודות ריתוך קטנות או בשבירת קירות, להלן מידע על הלוואות לשיפוץ, שיכול לעזור לכם לשפר להפליא את חלל העסק שלכם.

מהי הלוואה לשיפוץ העסק?

גם אם שמעתם בעבר על הלוואות לשיפוץ נכס מסחרי, לא בטוח שאי פעם הקדשתם לכך מחשבה נוספת כדי להבין במה בדיוק הדברים אמורים, איך עובדת הלוואת השיפוץ, מהו התהליך הכרוך בהלוואה כזאת והאם בכלל לקיחת הלוואה לשיפוץ העסק היא רעיון טוב!

אפשר לבצע שיפוצים משמעותיים בעסק כדי לשפר את ערכו או כדי להגדיל את הרווחיות שלו. הלוואה לשיפוץ העסק היא סוג של הלוואה שבה אתם מקבלים אשראי על בסיס השווי העתידי של העסק לאחר השיפוץ. הלוואה לשיפוץ העסק מציעה כמה יתרונות, כמו:

• אין צורך לרוקן את המזומנים של העסק כדי לממן את התיקונים והשיפוצים הנדרשים.
• אתם מוסיפים ערך לנכס המסחרי אם תחליטו למכור אותו בעתיד.
• יש לכם הזדמנות להצמיח את העסק ולהגדיל את הרווחים.

מהו סכום ההלוואה המקסימלי למימון שיפוץ העסק?

סכום ההלוואה המקסימלי לצורך שיפוץ העסק משתנה ממלווה אחד למשנהו, אבל בדרך כלל הוא בסביבות 80% מערך הנכס. המשמעות היא שתצטרכו להגיע עם מימון עצמי בשיעור של 20%.

סכום ההלוואה יכול לשמש למגוון רחב של שיפוצים. אבל לפני שאתם בוחרים בגוף המלווה, מומלץ להשוות בין הצעות המחיר של מספר מלווים. כך תוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר האפשריים.

בנוסף, כדי שהמלווה יאשר את ההלוואה לעבודה שתתבצע, יהיה עליכם להצטייד בתוכנית שיפוצים מפורטת. וכמו בכול הלוואה, הקפידו ללוות רק את מה שתוכלו להרשות לעצמכם להחזיר. אם אינכם בטוחים איזה סכום תוכלו להרשות לעצמכם ללוות, התייעצו עם יועץ פיננסי שיעזור לכם לקבל מושג ריאלי על הסכום שכדאי לכם ללוות לשיפוץ העסק.

מי עשוי להיות המלווה הטוב ביותר להלוואת שיפוץ העסק?

יש מלווים מקוונים שונים המציעים הלוואות לשיפוץ נכסים מסחריים, אבל איזה מהם הוא הטוב ביותר לצרכים שלכם? התשובה לשאלה זו תלויה במספר גורמים, כמו:

• גודל ההלוואה הדרושה לכם
• שיעור הריבית
• תקופת ההחזר
• העמלות, החיובים, תנאים והגבלות נוספים

לדוגמה, אם אתם צריכים סכום הלוואה גדול, כדאי לשקול מלווה שמציע את סכום ההלוואה המקסימלי הגבוה ביותר. אם אתם מחפשים הלוואה בריבית נמוכה, הלוואת שיפוץ מגוף מקוון עשויה להיות אופציה טובה, במיוחד אם הוא מציע הלוואת שיפוץ בעלות נמוכה יותר. בכול מקרה, עליכם לבחור גם במלווה שמציע תקופת החזר המתאימה לצרכים שלכם.

תמיד הקפידו להשוות בין העמלות והחיובים שמציעים הגופים המלווים השונים, לפני שאתם מקבלים החלטה סופית. בסופו של דבר, המלווה הטוב ביותר עבורכם הוא זה שעונה על הצרכים הספציפיים שלכם ועל המצב הפיננסי שלכם.

כיצד יחולק סכום ההלוואה לשיפוץ עסק?

בניגוד לשאר סוגי ההלוואות שנותנים סכום חד פעמי לצורך רכישת נכס או שיפוצו, ניתן לקבל הלוואה לשיפוץ הנכס עם תנאים שכוללים לוח זמנים מובנה לפי שלבי ההתקדמות שנקבעו לפרויקט השיפוץ. המשמעות היא שכלווים תוכלו לקבל את ההלוואה בתשלומים חלקיים, ככול שפרויקט השיפוץ ילך ויתקדם, עד שיגיע ליעדו הסופי.

תהליך זה כרוך פעמים רבות בעריכת בדיקות לאחר השלמת כל שלב בפרויקט. בדיקות אלה מעניקות לגוף המלווה ביטחון שהפרויקט אכן מתקדם כמתוכנן ותשלומי ההלוואה יוחזרו כפי שנקבע בחוזה.

לבסוף, אם גם אתם רוצים לאמץ את הרעיון של קבלת הלוואה לשיפוץ הנכס העסקי שלכם, קחו בחשבון שזה משהו שיכול באמת לעזור לכם להשיג את המטרה העסקית שלכם.

להמשך קריאה על איך מקבלים הלוואה לשיפוץ העסק?, לחצו על התמונה.

כל עסק זקוק למימון. ככול שההלוואות הבנקאיות המסורתיות הופכות לפחות ופחות נגישות, כך ההלוואות האלטרנטיביות, המקוונות, הופכות לאפשרות המועדפת על בעלי עסקים קטנים. ואכן, עסקים משנים היום את האופן שבו הם משיגים מימון. אם פעם הם נהגו לגשת לבנק השכונתי, היום הם פונים למלווים מקוונים המספקים להם את המימון הנדרש להקמת או להפעלת העסק שלהם.

כשאתם מחפשים הלוואה מהירה ומקוונת למימון הקמת הקליניקה שלכם שמציעה טיפולים אסתטיים – החל מהרמת פנים וכלה בהזרקות בוטוקס – הנה כמה קווים מנחים שכדאי להכיר.

זהו את הצרכים שלכם

קיימות היום אפשרויות פיננסיות רבות. חלק מהן מספקות מימון במזומן לטווח הקצר. אבל לפני שאתם מתחילים לחפש את ההלוואה המתאימה לכם, עליכם לקבוע את הצרכים שלכם. כך תדעו איזה סוג של הלוואה יתאים למימון הקמת הקליניקה שלכם. על ידי הגבלת החיפוש למלווים המשרתים את הצרכים שלכם, תוכלו לקצר את תהליכי החיפוש.

ההבדלים בין המלווים המקוונים עשויים להתבטא בכמה פרמטרים, כמו: תנאי ההלוואה, גובה הריבית, שיעורי האישורים והליכי הבקשה. המשמעות היא שהמלווים אינם זהים! אז לפני שאתם מתחילים לחפש הלוואה למימון הקליניקה שלכם, כדאי שתבררו קודם מהם הצרכים הספציפיים שלכם.

כדי לקבוע את הצרכים שלכם, שאלו את עצמכם:

• לשם מה אתם זקוקים למימון?
• מה גובה המימון הנדרש לכם?
• מהו סכום הריבית שתוכלו להרשות לעצמכם?
• מתי תוכלו להחזיר את ההלוואה?
• באיזו מהירות אתם צריכים לקבל את המימון, בין אם הוא נדרש לפתרון לטווח קצר או ארוך?
• מהו הסטטוס הנוכחי של פרופיל האשראי שלכם?

התשובות לשאלות אלה יאפשרו לכם לקבוע איזה מלווה פיננסי מתאים לכם. בחירת המלווים הטובים ביותר בתחום האסתטיקה יכולה קצת לבלבל, לכן ידיעת הצרכים שלכם תצמצם את האפשרויות הפתוחות בפניכם.

דברים שכדאי לשקול בעת בחירת המלווה

לבחור במלווה אמין

ערכו מחקר כדי להבטיח שאתם בוחרים בגוף מלווה אמין. בדקו את אתר האינטרנט שלו לראות אם הוא לגיטימי, ובדקו את חוות הדעת של הלקוחות. כשאתם עומדים לקבל הלוואה חשוב שתוודאו שאתם בידיים טובות.

לשקול את הליך הבקשה שמציע לכם המלווה

המטרה שלכם היא לעבור הליך חלק ונוח לקבלת הלוואה למימון הקליניקה שלכם. לכן, כשאתם בוחרים בגוף המלווה, שקלו את ההליך שהוא מציע. בדקו אם מדובר בהליך קל ואמין. כדאי גם לשוחח עם נציג פיננסי של אותו גוף, כדי לקבל מושג טוב יותר לגבי הנהלים שלו.

לחפש ריבית סבירה

לצערנו, הלוואה לא ניתנת בחינם וסכום הכסף שתצטרכו להחזיר תלוי בשיעורי הריבית. זה אחד הגורמים הקריטיים ביותר שצריך לקחת בחשבון כשמחפשים את המלווה שיבטיח לכם את ההלוואה החסכונית ביותר.

אתר האינטרנט של המלווים אמור להציג את שיעורי הריבית. אמנם תעריפים אלה יתנו לכם מושג רחב על עלות ההלוואה, אבל הנסיבות הספציפיות שלכם הן אלה שיקבעו את העלות הסופית.

לדוגמה, היסטוריית האשראי שלכם וההלוואה שתקבלו, משפיעות על עלות ההלוואה. לכן, כדאי להשוות בין גופים מלווים שונים לפני שבוחרים באחד מהם, ולהבטיח שתבחרו בהצעה הטובה ביותר האפשרית.

שימו לב לתנאי ההלוואה

כל גוף מלווה מעמיד תנאים משלו למתן הלוואות. למרבה המזל, התנאים הגמישים של הגופים המלווים המקוונים הם אחד היתרונות המרכזיים שלהם. גוף מלווה למימון קליניקה אסתטית עשוי להיות גמיש יותר מאשר הבנקים המסורתיים אשר נוטים יותר לספק פתרונות אחידים.

למעשה, מלווים מקוונים פתוחים יותר לעריכת שינויים בתנאי המימון, כדי לעמוד בצרכים ובדרישות שלכם. כמובן שהלוואה גמישה שכזאת היא הרבה יותר מושכת. המימון האלטרנטיבי גמיש הרבה יותר מהמימון שמעניקים הבנקים המסורתיים.

עם זאת, לא כל המלווים המקוונים מציעים את אותה רמת גמישות. לכן, עדיף למצוא גוף מלווה שיכול לתת מענה ספציפי לצרכים שלכם, למשל, החזרים גמישים, אם זה מה שחשוב לכם.

להמשך קריאה על הלוואה מהירה להקמת קליניקה לטיפולים אסתטיים, לחצו על התמונה.

רכישת ריהוט ואבזור לעסק יכולה להיות יקרה. אפילו העלויות הקטנות ביותר, כמו תחזוקה שוטפת, מצטברות במהירות לסכומים רציניים. לקיחת הלוואה ראשונית היא דרך להפחתת הנטל הפיננסי הכרוך בקנייה או בהחלפה של הריהוט והאבזור הנדרשים להפעלה שוטפת של העסק.

מימון הריהוט והאבזור מתייחס לשימוש בהלוואה כדי להשיג, מצד אחד ריהוט לאזור הקבלה ולפינת האוכל או שולחנות חשמליים וכסאות ארגונומיים לעובדים, ומצד שני אביזרים חיוניים כמו מחשבים, מכונת צילום, תריסים או שילוט ממותג.

חסרונות ויתרונות להלוואה לרכישת ריהוט ואבזור לעסקים קטנים

למעשה, ניתן לממן כמעט כל סוג של ריהוט ואביזרים אם נעשה בהם שימוש למטרה עסקית. להלוואות אלה יש גם יתרונות וגם חסרונות.

יתרונות

• שמירה על תזרים המזומנים של העסק. קבלת הלוואה למימון הריהוט והאבזור מפנה את המזומנים לשימושים הקשורים לתפעול העסק. בסביבה העסקית הנוכחית, ההון והמזומנים שנמצאים ברשותו של העסק נחשבים לעורק החיים שלו.
• גידור מפני אינפלציה. ההחזרים החודשיים הם קבועים לאורך כל תקופת ההלוואה. כאשר ההלוואה מותאמת לאינפלציה עתידית, עלות הרכישות נטו בפועל תקטן ואילו ההכנסות ברוטו שהעסק ייצור מהציוד שנרכש, יגדלו.
• ליסינג לקראת בעלות. הלוואה מאפשרת לרכוש ציוד שיהיה בבעלות העסק באופן מוחלט ואילו ליסינג מאפשר לכם להשתמש בציוד עד תום חוזה השכירות.
• הטבות מס. תוכלו ליהנות מהטבות מס בגין עלויות רכישת הריהוט והציוד החדשים באותה שנת מס שבה הם נרכשו והוכנסו לשירות.

חסרונות

• סיכון כברירת מחדל. אם ההלוואה שתקבלו מובטחת בשעבוד גורף של הנכס או בערבות אישית, במקרה של חדלות פירעון המלווה יוכל לתבוע את הנכס העסקי או האישי שלכם. זה כולל גם את הציוד והריהוט שקניתם.
• דרישה למקדמה. תלוי בסוג המימון, יתכן שתצטרכו לשלם מקדמה על ההלוואה, שהיא בדרך כלל בשיעור של 20%.
• ציוד מיושן או מקולקל. לפעמים אתם עלולים לשלם עבור ציוד שלא עובד או שלא עוזר לקדם את העסק שלכם.
• מימון מוגבל לעסקים חדשים. לפעמים קשה לקבל הלוואה מובטחת כשאתם עסק חדש. ולרוב, קבלת ההלוואה כרוכה בהוכחה שהעסק פעיל תקופת זמן מסוימת.

תמיד כדאי לנתח את העלויות והיתרונות של הריהוט והאביזרים שאתם מתכננים לקנות. שאלו את עצמכם אם עדיף לכם להשתמש במזומנים של העסק או במזומנים האישיים שלכם כדי לרכוש את הפריטים הללו. זה אמנם עשוי לפגוע בהון החוזר הדרוש, אבל מונע מהעסק כניסה לחובות ולתשלומים להחזר ההלוואה. אם תחליטו לקחת הלוואה, תוכלו לשמור על המזומנים ולבנות לעצמכם אשראי, מה שחשוב מאוד לעסקים קטנים רבים.

איך תוכלו להבטיח שאתם זכאים לקבל הלוואה?

עסק זכאי בדרך כלל לקבל הלוואה אם הוא פעיל לפחות שנה ואם דירוג האשראי שלו עומד בתנאים הנדרשים.

כמה אלמנטים עשויים להבטיח שתוכלו לקבל הלוואה ראשונית עבור הריהוט והציוד של העסק שלכם, כמו:

• דירוג אשראי מעולה
• תוכנית עסקית מוצקה
• קורות חיים מעודכנים
• דוחות פיננסיים, עסקיים ואישיים, מסודרים

השוואה בין הלוואה לבין ליסינג

מה ההבדל בין הלוואה לבין ליסינג?

• כאשר אתם משלמים עבור רכישת הריהוט או האבזור, אתם הופכים מיד לבעלים של פריטים אלה, עד שתבחרו להיפטר מהם.
• כשאתם חותמים על חוזה ליסינג, אתם מקבלים גישה לציוד ששכרתם רק למשך תקופת הסכם ההשכרה, עם אפשרות בתום התקופה להחזיר את הפריטים, לקנות אותם או לחדש את השכירות.

כדאי לכם לבחור בהלוואה, כאשר:

• אתם מתכננים להחזיק בציוד לאורך זמן
• אתם משתמשים בציוד כל הזמן כדי לייצר הכנסות
• כשתזרים המזומנים של העסק שלכם חזק

היתרונות בקנייה, לעומת השכירות, הם שאתם הבעלים של הרכוש (הריהוט והאביזרים) שרכשתם בזכות ההלוואה שקיבלתם. תמיד תוכלו למכור אותם, וחוץ מזה גם ליהנות מהטבות מס. עם זאת, ההחזרים החודשיים של ההלוואה עשויים להיות גבוהים יותר מתשלומי ההשכרה החודשיים לחברת הליסינג, כך שיתכן שתצטרכו להתכונן להחזרים חודשיים גבוהים יותר, ולקחת בחשבון שאולי גם תתקשו למכור את הריהוט והאבזור הישנים.

להמשך קריאה על הלוואה ראשונית לריהוט ואבזור העסק, לחצו על התמונה.

בין אם אתם רוצים להקים עסק חדש או לרכוש עסק קיים בתחום התיירות והאירוח, תזדקקו להלוואה כדי לכסות את העלויות. למרבה המזל, יש היום מגוון של אפשרויות מימון לבחירה.

במאמר זה נציג מספר טיפים שיוכלו להגביר את סיכויי ההצלחה שלכם לקבל את ההלוואה המבוקשת, בין אם לצורך הקמת צימר יוקרתי בראש פינה או לרכישת מלון בוטיק בתל אביב.

טיפים לקבלת הלוואה מוצלחת לעסק

מימון להקמת עסק בתחום התיירות והאירוח יאפשר לכם להתמודד עם העלויות השוטפות הראשוניות. ניתן לקבל הלוואה לצורך הקמת עסק חדש או לרכישת עסק קיים. יש מספר מקורות מימון זמינים עבור יחידים או קבוצות המעוניינים להשקיע בעסק בתחום התיירות והאירוח, להרוויח מההשקעה ובסופו של דבר להחזיר את ההלוואה. אבל לפני הכול, כדאי לבדוק כמה טיפים שיגבירו את הסיכוי שלכם לקבל את המימון המבוקש.

לבצע ניתוח סיכונים

ניתוח סיכונים הוא למעשה זיהוי אירועים או התרחשויות עתידיים שעלולים להשפיע לרעה או לסכן את העסק. ניתוח סיכונים כרוך בהתבוננות כנה על סוגיות שליליות אפשריות שעשויים לאתגר אתכם בעתיד ועל הסיכונים הצפויים מהן.

כשאתם מגישים בקשה להלוואה לצורך הקמת עסק האירוח שלכם, סביר להניח שהמלווים יבקשו לבחון אם נתתם את הדעת על כלל הסיכונים האפשריים.

יהיה עליכם להוכיח שאתם מבינים את הסיכונים, שניתחתם את ההשפעה הפוטנציאלית שלהם ושהכנתם צעדים כדי להפחית או להגביל את ההשלכות השליליות שלהם. בסופו של דבר, הסיכוי לקבל את ההלוואה תלוי מאוד ברמת הסיכון הכרוכה בהקמתו. לכן חשוב לנסות לתכנן פרויקט נטול סיכונים, במידת האפשר.

לשווק את הרעיון

לשיווק יש תפקיד מכריע בהצלחת העסק שלכם, אלא שתצטרכו להתחיל במאמצי השיווק שלכם מוקדם מכפי ששיערתם. כשאתם נכנסים לתהליך של קבלת הלוואה מובטחת (זו שכרוכה בהעמדת בטוחה לגוף המלווה), כדאי להתייחס לתהליך זה כאל תקופה שבה אתם מוכרים את הדברים שהעסק התיירותי שלכם מציע למשקיעים פוטנציאליים או למממנים.

סוגיות הנוגעות להצעת המכירה הייחודית של העסק ולקביעת שוק היעד שלכם – אמורות להיות לגמרי ברורות. לדוגמה:

• האם אתם עומדים לפנות למשפחות, לזוגות, לקבוצות חברים או לשילוב של אוכלוסיות?
• באיזה גיל דמוגרפי תתמקדו?
• האם אתם מתכננים להציע אירוח בתקציב נמוך או אירוח יוקרתי?
• האם יש לכם רעיון ייחודי הקשור לקיימות?
• האם המלון יספק יתרונות לעסקים מקומיים ולקהילה באזורכם?

השיווק אמור לכלול את כל המאמצים שאמורים לקדם את העסק שלכם, ויש לו ערך מיוחד כשמדובר במשיכת מימון המונים או משקיעים פרטיים.

יצירת תמונה ברורה ואטרקטיבית

הצעד הבא הוא ליצור תמונה ברורה ואטרקטיבית. התמונה שמתארת את העסק שלכם אמורה להיות תמציתית, תוך שהיא מספקת את המרכיבים החשובים ביותר בתוכנית העסקית.

כדי לעורר עניין או לשכנע את הלווים לאשר לכם את ההלוואה, חשוב לבצע אופטימיזציה של תמונת העסק שלכם, שהיא שונה לגמרי מהתוכנית העסקית. התוכנית העסקית ממוקדת יותר בעובדות, בנתונים ובתחזיות, ואילו תמונת העסק אמורה להתמקד יותר בנרטיב שאתם מנסים להעביר.

קחו בחשבון שסיפור או רעיון רחב אופקים יכולים למשוך קהל וליצור יותר התרגשות ועניין, מאשר מידע עובדתי קר. תמונת העסק צריכה להיות חלק נפרד מהתוכנית העסקית ולבטא טון שונה לגמרי. בעוד שתוכנית עסקית יכולה להפיק תועלת מניתוח מעמיק, תיאור תמונת העסק בדרך כלל ירוויח יותר מתקציר בהיר ומובן.

לשרטט את מפת הדרכים העסקית

את מפת הדרכים העסקית ניתן להגדיר כהדמיית ההתקדמות העתידית של העסק. כך תוכלו לכסות את היעדים והאסטרטגיות העיקריים ולתאר כיצד אתם מדמיינים את הנקודות העתידיות אליהן יגיע העסק שלכם. כדי לקבל מימון לעסק האירוח שלכם, חשוב להציג חזון משכנע הן לטווח הקצר והן לעתיד הרחוק יותר.

מפת הדרכים שלכם אמורה לכסות תכנונים עתידיים שונים, כמו הרחבת הבניין בשנים הבאות, הצעת מתקנים ושירותים חדשים ועוד. כדי לקבל את ההלוואה, חשוב לשרטט את אבני הדרך המרכזיות, להסביר את היעדים ולהצדיק את התחזיות הפיננסיות שלכם.

להמשך קריאה על הלוואה להקמת עסק בתחום התיירות והאירוח, לחצו על התמונה.

הבנת אפשרויות המימון והדרכים להגשת הבקשה להלוואה המתאימה לעסקים קטנים, שתעזור לכם להקים את מרפאת השיניים שלכם, יכולות להיות מבלבלות.

כדי לעזור לכם, הנה מידע חיוני שיאפשר לכם לבחור את ההלוואה המתאימה במיוחד לצרכים שלכם, בין אם אתם מתכננים לפתוח מרפאת שיניים בתל אביב או באילת.

איך להתחיל?

אמנם, קודם כול אתם רופאי שיניים, אבל כשאתם פותחים מרפאה משלכם, אתם גם בעלי עסק קטן. המשמעות היא שמלבד מתן טיפולי שיניים ברמה הגבוהה ביותר, אתם אחראים להבטיח שהמרפאה שלכם תפעל באופן חלק, מבחינת הניהול האדמיניסטרטיבי, הניהול הפיננסי ותכנון הצמיחה.

פתיחת מרפאת שיניים כרוכה במחקר ובהגשת בקשה להלוואה לעסקים קטנים, שתוכל לתמוך בהליך ההקמה של מרפאה חדשה או להניע את הצמיחה של מרפאה קיימת.

בין אם אתם רוצים לפתוח מרפאה, להשלים את תזרים המזומנים או להרחיב את הפעילות, מרפאות שיניים בכול גודל ותחומי התמחות יכולות להפיק תועלת מהזרמת מזומנים.

שימושים בהלוואות ייעודיות למרפאות שיניים

• שטח המרפאה: רופאי שיניים חייבים להציג מרפאה אטרקטיבית, נקייה, נוחה ומצוידת היטב בכול האבזור העדכני ביותר הנדרש. תשתית זו עלולה להיות יקרה, במיוחד כשפותחים מרפאה חדשה.
• ציוד: ציוד דנטלי וכלים לאבחון הם יקרים לרכישה ולתחזוקה אבל חיוניים למתן טיפולים ברמה גבוהה. אם זו מרפאת שיניים קיימת, אולי אתם רוצים להשקיע בטכנולוגיות ובציוד חדשני, כדי למשוך מטופלים חדשים.
• צרכים מיוחדים: לתחום רפואת השיניים יש כללים רבים יותר וצרכים מיוחדים רבים יותר מאשר לסוגי עסקים אחרים. לכן עלויות התפעול הן בדרך כלל גבוהות יותר, ותזרים המזומנים מאתגר יותר.
• תחרות: מרפאות השיניים פועלות בעולם תחרותי מאוד כך שמשיכת מטופלים חדשים עשויה להיות אתגר מתמשך. מימון למרפאת השיניים יכול לעזור לכם להתבלט מעל למתחרים אם תשתמשו בו כדי להציע שירותים חדשים, לדוגמה: הזמנת תור באופן מקוון; הרחבת שעות העבודה מעבר למקובל; שיפור המוניטין המקוון כדי לקבל הפניות רבות יותר; או הגדלת הפרסום כדי למשוך מטופלים חדשים.

אפשרויות הלוואה למרפאות שיניים

רוב ההלוואות למרפאות שיניים מיועדות לרופאי שיניים שמתכוננים לפתוח מרפאה משלהם, או לרופאי שיניים מבוססים שרוצים להרחיב מרפאה קיימת. רופאי שיניים יכולים לבחור בהלוואה לטווח ארוך/קצר ובהלוואה מובטחת/לא מובטחת.

• הלוואות לעסקים קטנים

הלוואות לעסקים קטנים למרפאות שיניים ניתנות על ידי גופים מסחריים המציעים הלוואה מובטחת של עד 85%. הלוואה זו מקטינה את הסיכון למלווה, שבתורה מפחית את התעריפים והעמלות של הלווים.

דוגמאות לסוגי הלוואות לעסקים קטנים לרופאי שיניים:

הלוואה מובטחת: הלוואה שבה הלווה מעמיד בטוחה לגוף המלווה, כחלק מתנאי ההלוואה וכהגנה מפני חדלות פירעון. הלוואות אלה נחשבות לאמצעי המימון הפופולרי ביותר עבור מרפאות שיניים, עם הכי פחות מגבלות לגבי אופן השימוש בכספים, עם סכומי ההלוואה הגדולים ביותר, עם תנאי ההחזר הארוכים ביותר ועם שיעורי הריבית הנמוכים ביותר.

הלוואה ארוכת טווח בריבית קבועה: הלוואה זו ניתנת מתוך ציפייה שרופא השיניים יצור או ישמור על פעילות מתמשכת של מרפאת השיניים שלו. הלוואות מסוג זה משמשות לרוב לרכישת נדל״ן או לרכישת ציוד למרפאת השיניים.

הלוואות לעסקים קטנים הן אחת מאפשרויות ההלוואה המבוקשות ביותר עבור כל עסק קטן, כולל מרפאות שיניים.

• הלוואות בנקאיות

גם הבנקים מציעים הלוואות למרפאות שיניים. התנאים והתעריפים שלהם הם תחרותיים אבל עשויים להיות גבוהים יותר מאותן הלוואות לעסקים קטנים, ובדרך כלל הם תלויים בגודל ההלוואה ובהיסטוריית האשראי שלכם.

ההכנסות הצפויות והיציבות של מרפאת השיניים יכולות להפוך עסק זה למועמד אטרקטיבי לקבלת מימון. עם זאת, עדיין עשויים להיות קשיים בהשגת המימון הדרוש לכם כשאתם מתכננים להקים מרפאה חדשה או כשהאשראי שלכם נמוך יותר.

קחו בחשבון שבנקים נוטים להעדיף הלוואות גדולות יותר לעסקים גדולים ומבוססים. זה עלול להקשות עליכם לקבל את המימון הדרוש לכם מבנקים, שלא מציעים תוכניות הלוואות מיוחדות לרופאי שיניים.

להמשך קריאה על הלוואה ייעודית לפתיחת מרפאת שיניים פרטית, לחצו על התמונה.

לא אחת נמתחה ביקורת על כך שלעסקים קטנים בישראל קשה מאד לשרוד. אותו קושי בא לידי ביטוי בכך שבעלי עסקים לעתים מזרימים בכל חודש, ובקושי רב, כספים רבים מחשבונותיהם הפרטיים אל חשבון העסק. לצערנו, התוצאה בלא מעט מהמקרים היא קריסה הדרגתית שמשאירה את בעלי העסקים עם חור בכיס ועם עסק סגור.

גיוס הלוואות לעסקים – מתי צריך ואיך סיוע מקצועי ממנף את הסיכוי לקבלתו?

פתרון של הלוואה לעסקים לא רלוונטי אך ורק במקרים בהם ישנו צורך בכסף בכאן ועכשיו, אלא שהמון פעמים כספי ההלוואה הם אלו המסייעים ליזמים צעירים ואנשים פרטיים עם חלום בלב, לפתוח את העסק שהם תמיד רצו לפתוח.

הלוואה לעסקים – מתי יש בה צורך?

עסקים שונים זקוקים להלוואה בתקופות שונות בזמן הפעילות שלהם:

• הלוואה שבאמצעותה מתבצעת ההשקעה הראשונית בהקמת העסק
• הלוואה בעקבות בעיות של תזרים מזומנים
• הלוואה במטרה לכסות חוב שיש לעסק
• הלוואה לצורך רכישת ציוד לעסק, או מבנה
• הלוואה לצורך צמיחה (עסקים שמתרחבים עם שירותים נוספים, שלוחות נוספות וכן הלאה)

הקמת העסק החדש שלכם באמצעות הלוואה

ישנם המון שכירים שחושבים כבר זמן רב על האפשרות לפתוח את העסק שלהם כעצמאיים. כל עסק זקוק להשקעה ראשונית שלא כל אדם יכול לעמוד בה. בעוד ישנם את אלו המוותרים על התקדמותם המקצועית והתרחבותם רק מאחר ואינם מחזיקים בסכום הכסף הנדרש, ישנם אלו שמצליחים לעשות את הצעד הגדול באמצעות גיוס הלוואה לעסקים. כיום, הון עצמי כבר אינו תנאי סף לפתיחתו של בית עסק, אם כי הוא בהחלט מומלץ.

גיוס ההלוואה חייב להתבצע עוד טרם אתם חושבים על חזון עסקי, מעטפת גרפית עיצובית וחיפוש נכס ועובדים. בנוסף, גובה ההלוואה שתיקחו לא צריך להיות מבוסס אך ורק על הקמת תשתית העסק, אלא גם על תשלום משכורות לעובדים וספקים בחודשים הראשונים בהם העסק עוד נמצא בשלבי ההשקעה.

הלוואה במצב של בעיות תזרים

כל עסק, ללא כל תלות בגודלו, חשוף לאינספור תנודות המושפעות משלל פרמטרים: המצב הכללי במשק הישראלי, מצב הרוח של הלקוחות (המושפע המון פעמים מהמצב הביטחוני), הקמה של עסקים מתחרים וכן הלאה. כל בית עסק מתופעל על ידי צוותים קטנים או גדולים, נותני שירות שונים והוא גם פועל לרוב מתוך חלל מושכר. המשמעות? נדרשים סכומי כסף לא מבוטלים בכל חודש על מנת להניע את הדבר הזה שנקרא עסק.

בעיית תזרים מסתמנת כאחת הבעיות השכיחות והמלחיצות ביותר את בעלי העסקים. לעתים, בעיות התזרים אינן נובעות מחוסר הצלחה של בית העסק, אלא דווקא בגלל גורמים חיצוניים:

• לקוחות שמתעכבים עם תשלומים.
• רכישת מלאי גדול בעקבות גדילת העסק.
• תקופות בהן העסק סגור וכך ההכנסות מצטמצמות (חגים לדוגמא).

עם זאת, לעתים בעיות התזרים נובעות מסיבות אחרות:

• בית עסק חדש ומתחרה ששובר את השוק.
• חוקים חדשים הרלוונטים לענף (כמו ענף המסעדנות כיום)
• תקופה חלשה הנמשכת כבר זמן רב וכן הלאה.

בעיות תזרים אינן נפתרות מעצמן, ובעת שנוצר חור שלא ממלאים אותו בזמן, הוא הולך וגדל. בעיות תזרים מקשות על בעלי העסקים לשלם גם את שכר העובדים, והמענה המהיר והיעיל ביותר הוא בדמות גיוס הלוואה לעסקים. הודות להלוואה, אותם בעלי עסקים יכולים להחזיק את הראש מחוץ למים, ובהדרגה להתייצב מבלי שהם נמצאים בסטטוס של חייבים.

עם זאת, חשוב לציין שבעיות תזרים הן לא הבעיה, אלא הסימפטום. לכן, לפני שלוקחים הלוואה, חשוב להבין מהו שורש הבעיה – זאת על מנת שיהיה ניתן למנוע לקיחת הלוואה נוספת בעתיד הקרוב.

עם התרחבות העסק – הלוואה

ישנם עסקים הנמצאים בצמיחה, ועל מנת להוציא לפועל את תכנית ההתרחבות, יש צורך בגיוס הלוואה. ההלוואה רלוונטית לרכישת סחורה ומלאי, רכישת נכס מסחרי (לטובת הקמת מטה נוסף, משרד חדש, סניף נוסף וכו'), שכר לעבודים בחודשים הראשונים וכיסוי לשלל הוצאות שוטפות.

גיוס הלוואה לעסקים מהבנק – איך עושים את זה?

הבנקים כיום מציעים הלוואות לעסקים המעוניינים לעשות את צעדיהם הראשונים, כמו גם לעסקים הנמצאים בתנופת צמיחה. השאלה היא אינה אם צריך לקחת הלוואה, אלא איך יש לקחת את ההלוואה. ישנו פער משמעותי בין בקשה פרטית שבעל עסק מגיש, ובין בקשה המוגשת אל הבנק על ידי חברה העוסקת בגיוס הלוואה לעסקים.

ראשית, על מנת שאכן יהיה ניתן להשוות בין תנאי ההלוואה הניתנים על ידי הבנק, מומלץ לפעול בצורה הבאה:

• בעל העסק יבקש מהבנק הנוכחי שלו הלוואה ויוודא את התנאים שהוא מקבל
• לאחר מכן, הגוף העוסק בגיוס ההלוואה יבקש גם הוא הלוואה ממספר בנקים, זאת בכדי לבדוק אם ישנה אפשרות לשפר את תנאי ההלוואה שהלקוח קיבל
• השלב האחרון יהיה להשוות בין ההצעות ולבחור את זו הכדאית

בעוד בעל עסק פונה במרבית המקרים אל הבנק שאיתו הוא עובד דרך קבע, חברות העוסקות בגיוס הלוואה לעסקים מבצעות פנייה כוללת את כל הבנקים. המשמעות? יותר הצעות שניתן להשוות מתוכן ולבחור את זו המציעה את התנאים הטובים ביותר.

איך גיוס הלוואה על ידי גוף חיצוני יכול לסייע לכם?

כשאתם ניגשים אל הבנק, אתם ניגשים כגוף אחד. מנגד, חברה המייצגת מספר לקוחות בחודש, מקבלת תנאים טובים יותר. למען ההסבר, תוכלו לחשוב לרגע על אדם הפרטי הרוכש קרטון חלב בודד בשבוע, ועל בעל מכולת הרוכש כ-100 קרטונים בשבוע – כל אחד מהם יקבל הצעת מחיר שונה בהתאם לגודלו וחשיבותו האסטרטגית.

החברה שעובדת עבורכם מלקטת שלל הצעות, מבצעת עבורכם משא ומתן עם הבנקים הגדולים ומבטיחה להעניק לכם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר. בנוסף, חברה העוסקת בתחום הגיוס האשראי, תדע להתאים לעסק את תמהיל האשראי הנכון והמתאים ביותר, ולא תסכים לקבל אוטומטית את התמהיל שהוצע על ידי הבנק בהתאם לאינטרסים שלו.

להמשך קריאה על גיוס הלוואה בנקאית לעסק – סיוע מקצועי למינוף העסק, לחצו על התמונה.

קרדיט לתמונה pexels

תשלומי המשכנתא החודשיים לוחצים עליכם, הבשורה הטובה היא שאתם יכולים להקטין את גובה התשלום החודשי.

בחיי כל אחד מאתנו ובחיי המשק הישראלי חלים לא מעט שינויים במשך השנים. בעזרת מחזור המשכנתא אפשר לממש את השינויים השונים, לשפר את תנאי המשכנתא, להוריד את גובה הריבית, להקטין את ההחזר החודשי, לקצר את חיי המשכנתא ולהתאים את הלוואה ליכולות ההחזר העכשוויות שלכם.

צוות היועצים ב"חברת איתנים", החברה המובילה בתחום המשכנתאות, מציע לכם לבדוק אחת לשנה את כדאיות מחזור המשכנתא. אנו בטוחים שגם אתם תצליחו לשפר את התנאים ולחסוך מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

נא להכיר: מחזור משכנתא – הכלי שיאפשר לכם לחסוך אלפי שקלים בשנה!

בפעולת מחזור המשכנתא אנו ממירים את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה בתנאים טובים בהרבה. כאשר אנו מתאימים את המשכנתא החדשה לתנאי השוק העדכניים או לתנאים הכלכליים העכשוויים של הלווים, נוצרת אפשרות לחסוך כסף רב.

השינויים העיקריים הנחשבים כשינוי במסלול המשכנתא הם הורדת הריבית של המשכנתא, קיצור או הארכה של תקופת המשכנתא ושינוי של גובה ההחזר החודשי.

יש שני סוגים של מחזור משכנתא, מחזור פנימי ומחזור חיצוני.

מחזור פנימי הוא מחזור שבו אנו ממחזרים את המשכנתא בבנק שבו היא נמצאת, אך דואגים לקבל תנאים טובים יותר. מחזור חיצוני הוא כאשר אנחנו מעבירים את המשכנתא לבנק אחר, לבנק שהציע לנו תנאים טובים יותר.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

כאשר מתרחשת ירידה ריבית במשק או בשוק המשכנתאות כדאי לבדוק האם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא משקפת את גובה הריבית העכשווי בשוק או שאתם משלמים ריבית גבוהה יותר. אם הריבית שלכם גבוהה מהריבית המוצעת בשוק, זה הזמן למחזר את המשכנתא.

אם אתם נדרשים לשינוי בהחזר החודשי. אם אתם מרגישים שאתם יכולים לשלם יותר מאשר הסכום שאותו אתם משלמים כיום, או להפך, אם התשלום החודשי מעיק עליכם ואתם לא מצליחים להסתדר עם ההוצאות החודשיות, מומלץ לבדוק אפשרות למחזור משכנתא ולשנות את גובה ההחזר החודשי.

אם תמהיל המשכנתא ומסלול המשכנתא שבניתם בעת לקיחת המשכנתא אינו מתאים לאפשרויות הכלכליות שלכם כיום ולתנאי השוק, אתם יכולים לשנות אותו.

אם ירשתם סכום כסף גדול, קיבלתם בונוס גדול מהעבודה או כל סכום אחר גדול של כסף, מומלץ לכם למחזר בעזרתו את המשכנתא וליהנות מחיסכון של עשרות אלפי שקלים. אתם יכולים לפרוע את כל המשכנתא, לפרוע חלק מהמשכנתא או לקצר את חיי המשכנתא באמצעות הגדלת סכום ההחזר החודשי.

יועצי המשכנתאות של "חברת איתנים" ידעו להמליץ לכם איך למחזר את המשכנתא בדרך הטובה והמתאימה לכם ביותר.

מחזור משכנתא – 5 מיתוסים שחשוב להפריך!

מחזור משכנתא זהו כאב ראש מיותר ואם יש לנו תנאים טובים, לא כדאי לשנות. לא נכון! הלוואת המשכנתא היא הלוואה בסכום כסף גדול המוחזרת עם ריבית לא זניחה על פני שנים רבות. יועץ משכנתאות מקצועי יבדוק האם התנאים שלכם הם התנאים הטובים ביותר או שאתם יכולים להשיג תנאים טובים יותר. כדאי לדעת כי באמצעות מחזור משכנתא תוכלו לחסוך בממוצע כשלושים אחוז מהעלות שלה.

הכי טוב לקחת משכנתא עם החזר חודשי נמוך. לא נכון! מה שהכי חשוב הוא כמה בסך הכול תשלמו על עלות המשכנתא. ככל שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, כך ההלוואה תתפרס על פני זמן ארוך יותר והתשלום הסופי יהיה גבוה יותר. אם יש לכם אפשרות הגדילו את גובה ההחזר וקצרו את תקופת התשלום.

תמיד עדיף להישאר עם אותו הבנק. לא נכון! לא כל הבנקים יציעו לכם את אותם התנאים, ייתכן מאוד שבבנק אחר תוכלו לקבל משכנתא חדשה בתנאים טובים בהרבה.

אין יותר מדי אופציות בלקיחת משכנתא. לא נכון!  כיום יש למעלה מעשרה מסלולי משכנתאות זמינים עבור רוכשי הדירות, לכל מסלול יש תנאים שונים וגובה ריבית אחר. אנו ב"חברת איתנים" נדע לאתר עבורכם את המסלול הטוב והמתאים לכם ביותר כדי להעניק לכם את התנאים הטובים ביותר.

יועצי משכנתא עצמאיים לא תמיד יודעים לייעץ באשר למשכנתאות ולמחזור משכנתאות. זהו מיתוס נכון בחלקו! שוק יועצי המשכנתאות הוא שוק פרוץ ולא כל יועץ משכנתאות מכיר היטב את השוק, את המסלולים השונים ולא לכל אחד יש את יכולת המיקוח עם הבנק על התנאים ועל גובה הריבית, אך קיימים יועצי משכנתאות המגיעים מהעולם הפיננסי, יועצים שבקיאים בעולם הבנקאות שידעו לספק לכם את כל המידע באשר ללקיחת משכנתא ולמחזור משכנתא.

צוות יועצי המשכנתאות ב"חברת איתנים" הצליחו לחסוך כבר למעלה מ- 500,000,000 שקלים ללקוחותיהם. הם יצליח לחסוך גם לכם!

להמשך קריאה על מחזור משכנתא – הצטרפו אל אלפי האנשים שהצליחו לחסוך אלפי שקלים בשנה!, לחצו על התמונה.

אנשים שמעוניינים לקחת הלוואות מסוגים שונים או שוקלים הצעות למשכנתא, נתקלים כל הזמן במונחים "ריבית פריים" ו"פריים פלוס". אלה מונחים חשובים מאוד בעולם האשראי, וכדאי להכיר ולהבין אותם לפני שמקבלים החלטות כלכליות. זה הזמן ללמוד מהי ריבית פריים, מי קובע אותה ומה גורם לה להשתנות

ממה מורכבת הריבית?

ריבית פריים הוא נתון, בו בנקים וגופים פיננסיים אחרים משתמשים על מנת לקבוע את גובה הריבית שניתן ללקוחות. הריבית מורכבת משני חלקים. הראשון הוא מספר קבוע – 1.5%, השני הוא ריבית בנק ישראל.

זהו כלי באמצעותו יכול הבנק המרכזי לשלוט על המדיניות המוניטרית ולנווט אותה. הריבית משפיעה רבות על המשק ועל משפחות ואנשים, וזוהי אחריותו של בנק ישראל לקבוע אותה כך שתתאים לאקלים הכלכלי. ריבית בנק ישראל נמוכה מדי עלולה לגרום לאינפלציה, באותה ריבית גבוהה מדי יכולה להביא להאטה בפעילות ולאבטלה. גובה הריבית מתפרסם 8 פעמים בשנה, וכיום עומד על 0.1%. לכן, ריבית הפריים נכון לספטמבר 2021, היא 1.6% (1.5+0.1).

איך נקבעות הריביות השונות?

נתחיל מ-1.5 האחוזים שנכללים באופן קבוע בריבית הפריים. זהו הסכום עליו הסכימו הבנקים בארץ, בהחלטה משותפת, והוא יכול כמובן להשתנות, אבל זה לא קרה בשנים האחרונות ולא צפוי לקרות בקרוב. ריבית בנק ישראל, בניגוד לזה, משתנה בתדירות קצת גבוהה יותר. למשל, בתחילת 2014 היא עמדה על 0.75%, ואז ירדה בהדרגה בשנה שלאחר מכן. בהמשך חלה שוב עלייה, והשינוי האחרון התרחש במאי האחרון.

איך משתמשים בריבית פריים?

כאשר מקבלים הצעה ללקיחת הלוואות או משכנתא מהבנק, אחד המדדים החשובים ביותר הוא הריבית. זהו למעשה מדד אשר מציין את מחיר ההלוואה עבור הלווים – כמה הם יצטרכו להחזיר בנוסף לסכום שקיבלו? הבנקים מציעים את הריבית בהתבסס על ריבית הפריים, בצורה כזו: "ריבית פריים פלוס/מינוס X אחוזים". בצורה כזו, הלקוחות יכולים לחשוב את הריבית שיש לשלם על הלוואות.

מה משפיע על גובה הריבית?

כאמור, הרכיב שעבורו קיימת סבירות גבוהה יותר לשינוי הוא ריבית בנק ישראל, אשר עשויה להיות מושפעת ממספר גורמים:

• אינפלציה – במצבים בהם בנק ישראל, סובר כי הממשלה מעריכה לא נכון את שיעור האינפלציה השנתי, ומאמין כי עליית המחירים תהיה מסיבית יותר, הוא יכול להשתמש בריבית כדי לעשות סדר. הבנק מעלה את הריבית, וכך משפיע על הביקושים במשק ומאזן בחזרה את רמת המחירים.
• שינויים בכלכלת העולם – גובה הריבית בארצות הברית ובמדינות בולטות נוספות, הוא נתון משמעותי מאוד עבור בנק ישראל, ושינויים בו יכולים להביא לקבלת החלטות שונות.
• שער המטבע – חוזקו של מטבע השקל לעומת הדולר, הוא עוד דבר שבנק ישראל צריך לשים לב אליו. אם יש צורך לחזק את השקל, הבנק מעלה את הריבית.

לסיכום, לפני שלוקחים הלוואות חשוב להכיר את ריבית הפריים ולעקוב אחרי הגובה שלה, שמתפרסם ביום השני האחרון של כל חודש. כך ניתן לקבל החלטות מושכלות ונכונות.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

קרדיט לתמונה: pexels

להמשך קריאה על מזה ריבית פריים?, לחצו על התמונה.

אשראי לעסקים – כיצד לבנות אותו נכון

 אחד הדברים החשובים ביותר בניהול פעילות עסקית הינו תזרים המזומנים. כאשר יש בעיות בתזרים, גם חברה רווחית, עלולה להיקלע לסחרור מסוכן שעלול להסתיים בהחזרות שיקים ובהגבלות. חלק מהותי בניהול התזרים הינו ניהול האשראי, מול הלקוחות, מול הספקים ומול הבנקים.

בתוך כך, ניהול תמהיל אשראי לעסקים מתוכנן ומבוקר יתרום לצמיחת העסק ויעזור לו להתמודד ולעבור עיתות משבר. יחד עם זאת, רבים מקרב בעלי העסקים נוקטים בגישה מוטעית הנובעת ממצוקה, ונוטלים כל סוג אשראי המוצע להם מבלי להתעכב ולהבין את משמעותו. חשוב לדעת כי ניהול לא נכון של תמהיל האשראי עלול לפגוע ברווחיות שלנו, הן מבחינת הוצאות המימון ש"נגזלות" ישירות משורת הרווח והן בהיקף ההכנסות אשר עלול להיפגע כתוצאה מהסטת תשומות מיותרות לפתרון משברים תזרימיים במקום חשיבה אסטרטגית שתתמוך בצמיחת הפעילות העסקית שלנו.

לגשת נכון להליך גיוס אשראי לעסקים.

גיוס אשראי נדרש לעסקים בעיתות צמיחה והתרחבות, וגם בזמנים של קושי ומשבר. על מנת לבצע מהלכי גיוס אשראי נכונים יש לתכננם באופן מדויק וברור. כלומר, לפני הגשת בקשה להלוואה יש לערוך ניתוח צרכים של העסק ולהבין כמה כסף אנחנו צריכים, לאיזו מטרה ומאיפה (ומתי) נוכל להחזיר אותו. אנחנו חייבים "לצבוע" את מקור ההחזר של הכסף שלנו, בהתאם לפעילות שבה השקענו אותו ולהעלות אותו על הכתב, כולל היקפי ההחזרים ומועדיהם. לטבלה שזה הרגע יצרנו, קוראים תזרים.

בניית תמהיל אשראי

בבואנו לבקש אשראי מהבנק, עלינו להכיר את שני סוגי האשראי המרכזיים הקיימים בבנקים: אשראי לזמן קצר ואשראי לזמן ארוך.

אשראי לזמן קצר, נועד בעיקרו למימון צרכי ההון החוזר של החברה. זהו אשראי שניתן במסגרות חח"ד או בהלוואות לתקופה קצרות משנה. באשראי לזמן קצר נשתמש בעיקר למימון לקוחותינו ולמימון רכישת מלאי. לדוגמא, יבואן שרכש מכולה מסין, שילם ביום ההזמנה 1 מ' דולר. הסחורה הייתה בים שבועיים ולאחר מכן הוא מכר אותה לסיטונאים שונים, אשר משלמים לו בשוטף + 45 יום. משכך, היבואן יקבל את התמורה לסחורה שמכר, רק כחודשיים (במקרה הטוב) לאחר שהוא כבר שילם את הכסף ליצואן ששלח לו את הסחורה. את הפער הזה בא להשלים מימון בנקאי לזמן קצר. ברגע שהיבואן יחזיר לבנק את מיליון הדולר שהוא לווה לצורך המשלוח הראשון (בתוספת הריבית), הוא יוכל לקבל הלוואה חדשה לצורך מימון המשלוח הבא. במקרים כאלו, ניתן להשתמש במסגרת חח"ד בה ניתן לפעול בחופשיות, או בהלוואות ייעודיות לייבוא, אשר למעשה מהוות הלוואות ספציפיות כנגד כל משלוח.

אשראי לזמן ארוך נועד בעיקרו להשקעות (רכישת קו ייצור נוסף, רכישת מבנה וכו') שיתמכו בצמיחת החברה. לדוגמא, מפעל מתכת בצפון רצה לרכוש תנור בשווי 2 מ' יורו, אשר עתיד להגדיל לו את הרווחיות ב 0.5 מ' יורו בשנה. האשראי המתאים לרכישה שכזו הוא אשראי לזמן ארוך (כחמש שנים) בתשלומים שוטפים, אשר לוקח בחשבון את היכולת של המפעל להחזיר את האשראי הנוסף (קרן+ריבית), בעזרת ההשקעה שהגדילה את הרווחיות. מיותר לציין, שככל שהבנק מאפשר, כדאי לקחת מרווחי ביטחון גדולים ככל האפשר, כדי שלא ניקלע למצב שאנו לא עומדים בתשלומים השוטפים של ההלוואות שלקחנו.

 בשורה התחתונה

בניית תמהיל אשראי המתאים לפעילות של החברה, מאפשר שקט נפשי בכל הנוגע לניהול התזרים, כמו גם חיסכון בעלויות המימון והפקת המירב מהיכולת של החברה למנף את פעילותה כדי לצמוח.

לא שוקלים אשראי לעסק בלי להתייעץ עם המומחים של קליקבנק.

להמשך קריאה על אשראי לעסקים – כיצד לבנות אותו נכון, לחצו על התמונה.